广发行“丰收”外汇理财－－优利存款产品

　　广东发展银行北京分行于3月30日至4月12日推出一期新的外汇理财产品：“丰收外汇理财———优利存款系列产品”。优利存款包括美元和港币两种货币不同期限的共4个不同产品，分别是美元一年零三个月（15个月），利率为3.0%、美元一年零九个月（21个月），利率为3.3%、港币一年零三个月（15个月），利率为2.4%、港币一年零九个月（21个月），利率为2.8%。美元产品起点为100美元，港币产品起点为500港币，多存不限。

　　优利存款是广发银行为个人客户提供的利率特别优厚的外汇定期存款，优利存款的开户、办理、计息、还本付息、存款人提前支取以及存款凭证均与广发银行现有的普通定期存款一样，客户可以很方便地办理优利存款。

　　本期优利存款的利率见上表，各产品利率是同期限档次的普通定期存款利率的2.6至3.4倍。在风险和流动性与普通定期存款一样的情况下，优利存款的收益率远远高于普通存款，其收益率与风险较高的结构性（衍生）理财产品相当，是集低风险、高收益、高流动性三大优点于一身的投资产品。

　　优利存款是广发银行为个人客户提供的利率非常优厚的外汇定期存款，优利存款的开户、办理、计息、还本付息、存款人提前支取以及存款凭证均与广发银行现有的普通定期存款一样。

　　不过，优利存款和普通外币定期存款也有以下细微的差别： 1 ）优利存款在到期时不自动续存，如果存款人在存款到期时不对其存款本息作出安排，则存款本息将从到期日起自动享受活期利率； 2 ）每期优利存款有固定的销售期间，销售时间之外无法办理优利存款，因此请客户在销售期间内抓紧时间办理； 3 ）优利存款存期更灵活，包括 15 个月， 18 个月，……， 39 个月……等等（具体期限以广发银行推出时的产品为准）

　　1 ）结构性个人理财产品属于衍生产品范畴，广发行“丰收”外汇理财－－优利存款产品期限和收益率可能不确定，风险较大；优利存款属于存款范畴，不附带任何结构，不内含衍生产品，风险小；

　　2 ）优利存款的流动性明显优于结构性个人理财产品。优利存款可以随时支取而且不需要支付任何违约金，结构性个人理财产品一般不能提前支取或者提前支取时须支付违约金；

　　3 ）优利存款中银行没有提前终止的权利，结构性个人理财产品通常银行都有提前终止的权利；

　　4 ）优利存款和结构性个人理财产品的办理程序和理财凭证不同：优利存款的办理和普通定期存款一样，存款人的存款凭证是存折（或存单）；结构性个人理财产品的办理流程与普通定期存款不同，投资者的理财凭证一般是理财协议。

　　起存金额为 100 美元或 500 港币，多存不限。因此即使客户只有少量的外汇资金也可以获得以前大客户才能获得的专业金融理财服务。

　　为了最大程度地保障存款人的利益，在优利存款中广发银行没有提前终止的权利，存款人不必担心存款被提前终止后的资金用途。

　　存款人可以像提前支取普通定期存款那样提前支取优利存款，可以部分提前支取（目前只允许部分提前支取一次），也可以全额提前支取，提前支取部分的利息按照活期利率计算。除此之外，广发银行对提前支取不收取任何违约金或其它费用。

　　由于优利存款属于存款产品，因此优利存款的利息收益也应该交纳利息税，按照目前的法规，优利存款的利息收入必须交纳 20 ％的利息税，广发银行将根据国家规定代扣代缴利息税。

　　客户携带有效身份证件到开办优利存款业务的广东发展银行网点申请办理——开立定期一本通理财账户或办理广发银行理财通卡——签署《定期存款不自动续存确认书》——办理相应货币和期限和定期存款——取回存款凭证（存单、存折或理财通卡）

　　如果客户无法亲自来办理，也可以委托他人办理。办理时请代办人持委托人和代办人的有效身份证件前来办理。

　　答：有人认为美元利率仍有上升的空间，因此只能进行超短期的投资，其实这种想法过于简单。首先，目前市场人士已经对未来市场利率的上涨有了一定的预期，因此目前市场上较长期的利率已经部分或完全反映了这种预期，即利率已经处于一个较高的水平。如果未来利率正如市场预计的那样上升，也未必会对较长期利率产生太大的影响。其次，如果目前只进行收益率较低的超短期投资，即使未来利率较大幅上涨，上涨的幅度也未必能弥补目前较低收益率的损失。广发银行推出的优利存款其较高的利率已经体现了未来可能的利率上升情况，是兼顾当前收益和未来回报的较好选择。即使存款人希望进行其他投资，也可以随时提前支取，不会有太多的损失。

　　优利存款的利率是根据国际市场利率而制定的，不同期限产品的收益率不同，较高的收益率能弥补期限的增加，因此不同期限的产品并没有优劣之分。选择哪种期限的存款取决于投资者自身的资金使用安排和收益率的要求。同时优利存款超强的流动性可以让投资者在需要的时候随时进行期限的调整或提前支取存款本息。

　　答：不会的，请客户放心。存款时若为现汇，到期时或提前支取时仍为现汇。存款时若是现钞，则到期时或提前支取时也为现钞。

　　问：优利存款的风险大吗？优利存款和结构性个人外汇理财产品的风险比较如何？

　　答：优利存款的风险和普通定期存款风险一样，因此它的风险是比较小的。广发银行认为，和结构性个人外汇理财产品相比，优利存款的风险要小很多，主要体现在：

　　1 ）流动性风险低。优利存款可以提前支取，提前支取部分的利息按活期利率计算，且无须支付违约金或其它费用；结构性个人外汇理财产品一般不能提前支取或者提前支取须支付违约金等费用。可见优利存款的流动性要高于结构性个人理财产品。

　　2 ）利率风险低。在利率上升的情况下，优利存款和结构性个人理财产品的价值都会降低。但由于优利存款可以提前支取，存款人可以提前支取存款并以当时更高的利率进行运用，外汇理财可以弥补原优利存款定期利息的损失，甚至可能因为利率的上升获得更好的收益。结构性个人理财产品由于无法提前支取或者提前支取须支付较高的违约金，因此在利率上升时结构性个人理财产品的损失将比较大。也就是说，优利存款的利率风险要低于结构性个人理财产品。

　　3 ）再投资风险低。在结构性个人理财产品中，银行通常有提前终止的权利，在利率下降的情况下，如果银行行使该权利，则获得偿还的资金将不得不以更低的利率进行运用；而在优利存款中，广发银行没有提前终止的权利，因此即使利率下降，优利存款人仍然可以享受原有的优利存款高利率，避免了再投资风险。外汇理财